شرایط وام های بانکی برای شهروندان آلمانی بستگی به درآمد، شیوه زندگی و شرایط شخصی آنها دارد. ولی برای افراد خارجی با توجه به میزان سرمایه گذاری و اهداف سرمایه گذار، طرح های تجاری و … درخواست وام بانکی مورد بررسی قرار می گیرد.
برخی از وام ها در آلمان شما را ملزم به بازپرداخت سریع می کنند در حالی که برخی دیگر از وام ها به شما این امکان را می دهند که بازپرداخت کامل را به تاخیر انداخته و فقط بهره بانکی را پرداخت کنید.
وام های بانکی در آلمان به شما این امکان را می دهند که حتی تا 100٪ از ارزش ملک خود را وام بگیرید (البته شما موظف هستید تمام هزینه های جانبی خرید ملک درآلمان اعم از هزینه های نقل و انتقال سند را خود بپردازید).
بطور کلی وامی که حدود 80٪ از مبلغ ملک را تامین کند در آلمان متداول است در حالی که برخی از بانک های آلمان شرایط تأمین مالی کل مبلغ ملک را دارند. شهروندان غیر آلمانی، سرمایه گذار ریسک پذیر محسوب می شوند و به تبع آن لازم است شخص سرمایه گذار مبلغی را بعنوان سپرده بیشتر در بانک داشته باشد، بخصوص اگر در کشور آلمان مقیم یا شاغل نباشند که شرایط انها برای دریافت وام بانکی به نسبت به شهروندان آلمانی کمی سخت تر است.
بازپرداخت وام در آلمان به طور معمول 25 تا 30 سال به طول می انجامند و نرخ بهره ثابت برای چند سال اول است. شما همچنین می توانید به ازای افزایش نرخ کلی بالاتر برای 10، 20 یا حتی 30 سال بهره ثابت داشته باشید.
در مقایسه با سایر کشورها در سراسر جهان نرخ بهره وام های مسکن در آلمان نسبتا پایین است. (معمولاً در حدود 1 تا 2 درصد در سال)
برای جلوگیری از ارائه وام مسکن به اشخاصی که قادر به بازپرداخت وام نیستند، وام دهندگان اطمینان حاصل می کنندکه بازپرداخت وام ماهیانه شخص بیشتر از 35 تا 40 درصد از حقوق دریافتی ماهیانه وی نباشد.
وام خرید ملک در آلمان
خرید ملک در آلمان با نرخ امروزی کار ساده ای نیست و نیازمند وام بانکی است. چندین نوع وام مسکن متفاوت در آلمان وجود دارد. در زیر توضیحات مختصری از متداول ترین انواع وام ارائه شده است. یک مشاور وام مسکن می تواند به شما کمک کند تصمیم بگیرید که مناسب ترین وام با توجه به وضعیت شخصی شما کدام است.
برای واجد شرایط بودن در موارد زیر، شما باید معیارهای اصلی اعم از توان بازپرداخت آن را داشته باشید و مدارکی دال بر توانایی بازپرداخت ارائه نمائید.
وام سالیانه در آلمان
Annuity mortgage (Annuitätendarlehen)
محبوب ترین نوع وام مسکن در آلمان وام مسکن سالیانه است، این وام با نرخی ثابت به مدت 5 تا 30 سال است. بازپرداخت ماهیانه این نوع وام در کل دوره بازپرداخت وام عددی ثابت است. در ابتدا، شما عمدتا بهره وام را پرداخت می کنید و مبلغ کمی مربوط به بازپرداخت وام اصلی میباشد اما با گذشت زمان با پرداخت تدریجی وام میزان بهره وام کاهش و بازپرداخت آن افزایش می یابد.
یکی از ویژگی های سیستم وام در آلمان این است که وام دهندگان به طور معمول به شما این امکان را می دهند که مبلغ مورد نظر را برای بازپرداخت هر ماه خودتان تعیین کنید، همچنین ممکن است شما مجاز به پرداخت مبالغی از وام (بازپرداخت ویژه) برای پرداخت سریعتر وام خود باشید.
وام بازپرداخت کامل
Full repayment mortgage (Volltilgerdarlehen)
وام بازپرداخت کامل بسیار شبیه به وام مسکن سالانه است، به این ترتیب که شما یک مبلغ ماهانه ثابت که شامل سود و بازپرداخت وام را پرداخت می کنید.
تنها تفاوت این است که شما به جای تعیین نرخ بازپرداخت ماهانه خود به عنوان درصد کل وام مسکن، مدت زمانی را مشخص می کنید که پس از آن می خواهید وام خود را به طور کامل بازپرداخت کنید. پرداخت ماهانه شما بر همین اساس تنظیم شده است که به شما امکان رسیدن به هدف را می دهد هرچه مدت زمانی که شما انتخاب می کنید کوتاه تر باشد، بازپرداخت ماهانه شما بیشتر می شود.
وام نهایی
Interest-only mortgage (endfälliges Darlehen)
این نوع وام هم اصولا برای خرید ملک در آلمان مورد استفاده قرار می گیرد و بین خریداران در آلمان بسیار رایج نیست. طبق الگوی وام نهایی، پرداختهای ماهانه شما وام را بازپرداخت نمی کند و فقط بهره وام را پوشش می دهد. در پایان مدت وام، کل مبلغ مانده تسویه میشود.
افراد غیر آلمانی و مهاجران معمولا برای گرفتن وام نهایی، نیاز به پرداخت هزینه های جانبی بالایی دارند.
وام اصناف ساختمان سازی
Building society mortgage (Bausparen)
وام اصناف ساختمان سازی نوعی وام است که مرتبط با حساب پس انداز شخص میباشد. این وامها معمولا با نرخ بهره پایین و بصورت دراز مدت داده می شوند.
این وام به دو صورت است: یا تا زمانی که واجد شرایط دریافت وام نباشید در یک حساب پس انداز تعیین شده پول خود را پس انداز می کنید، یا وام را دریافت کرده و بازپرداخت ها را به حساب پس انداز تعیین شده واریز می کنید که بعداً برای پرداخت وام استفاده می شود.
وام با نرخ متغیر
Variable rate mortgages (variables Darlehen)
برخلاف وام های با نرخ ثابت مانند وام سالیانه و وام های بازپرداخت کامل، وام با نرخ متغیر همانطور که از نامش پیداست نرخ بهره متغیر دارد. در این نوع وام هر سه ماه نرخ بهره وام تنظیم می شود تا منعکس کننده نرخ بانک مرکزی اروپا باشد.
این نوع وام به وام گیرندگان این امکان را می دهد تا از نوسانات نرخ بهره استفاده کنند و این امر می تواند بازپرداخت سریع تری را ایجاد کند. وام های متغیر نیز نسبتاً انعطاف پذیر هستند و به وام گیرنده این امکان را می دهد تا پرداخت های بیشتری انجام دهد یا وام را بدون جریمه فسخ کند. این نوع وام ها اغلب با وام های با نرخ ثابت ترکیب می شوند.
وام کمک هزینه و یارانه
Mortgage Allowances & Subsidies
دولت آلمان وام کمک هزینه و یارانه متنوعی را برای کمک به صاحبان خانه فراهم می کند. این پیشنهادات کم بهره معمولاً از نوع وام های معمولی است تا به کاهش هزینه های کلی شخص کمک کند.
